让我们从现实开始. 房子很贵. 房价在过去两年创下历史新高，现在利率也在上升. 现在几乎每个人都很难买房, 但对于那些没有从以前的房屋销售中获得资金来支持新购买的首次购房者来说，这尤其困难.

2021年3月，华盛顿州购房者需要 平均现金76,800美元 以10%的首付和平均3%的成交费买房子, 根据全国房地产经纪人协会的数据, 从那以后，价格一直在上涨.

然而，问题是: 你真的需要超过76,000美元的首付来买房和抵押贷款吗?

这很复杂，但简单的回答是，不，你的首付款不需要 需要 有那么多.

但应该是这样吗?? 也许.

这取决于你的目标和经济状况, 买房的方式有很多种，但并不总是需要你把所有的钱都投入到首付款中. So, 让我们看看最佳实践, 你应该努力达到的目标, 现实的选择, 当然也有一些例外.

最佳实践和20%规则

你可能听说过，建议首付款是房价的20%. 这是因为房利美和房地美, 这两个国会创建的机构旨在为抵押贷款提供保险, 要求20%的首付款来支持抵押贷款，并保护贷款人免于违约. 这是把钱留在系统里的一种方式. 抵押贷款保险降低了贷款人的风险, 允许他们借出更多的钱，这样购房者就可以继续借更多的钱，买更多的东西.

因为房利美和房地美为大多数抵押贷款提供担保, 20%的首付款已经成为一个标准目标, 至少理论上是这样, 其中包括对买家的主要激励措施. 当房利美或房地美为你的抵押贷款提供保险时，你就不必这么做了.

如果你的抵押贷款没有得到这两家机构的担保, 或者其他机构, 你可能被要求支付你自己的保险. 最常见的类型叫做 私人按揭保险 (PMI). 这笔额外的保险支付是一笔额外的费用，通常会加到你每月的按揭付款中. 根据房地美(Freddie Mac)的说法，你可以期望支付的PMI值为 每月30到150美元 每借10万美元.

好消息是:如果你有传统贷款, 哪一种贷款不属于任何特定的政府项目, 大多数贷款机构会在你达到80%的贷款价值比(LTV)后降低PMI。. 换句话说，一旦你拥有大约20%的股份 房屋权益，你不再需要支付额外的保险.

20%的现实选择

如果20%的首付款似乎不可行，还有其他选择. 毕竟，典型的首付款是 首次购房者7% 根据全国房地产经纪人协会(National Association of Realtors)的数据，到2021年.

申请低于20%首付的传统贷款，并支付PMI，直到你达到80%的LTV，这是一个不错的选择，对于那些能够负担略高的抵押贷款，并不想把所有的现金储备投入首付的人来说.

许多传统银行, 信用合作社和其他抵押贷款机构提供首付5%的抵押贷款. 有些会低至3%, 如果你有良好的信用，其他一些公司会提供0%首付的贷款.

另一个选择可能是申请非常规贷款, 哪一种贷款通常是通过政府项目提供的. 如果你的首付款不足5%，而且很难找到贷款人, 您可能有资格通过联邦住房管理局(FHA)获得抵押贷款。, 退伍军人事务(VA), U.S. 农业部(USDA)或其他州和地方政府资助的项目. 其中一些项目甚至可能提供零首付贷款.

如果你走非常规贷款路线，一定要注意费用是如何运作的. 从长远来看，这些贷款中的一些可能会有比平时更高的费用，比其他贷款更昂贵. 例如, 如果你的贷款是通过联邦住房管理局, 你可能需要支付按揭保险费(MIP), 相当于PMI, 在贷款期限内, 在你达到20%的股权之后. 同时, 其中一个项目可能正是你需要的，让你的脚通过房屋所有权和股权建设的大门.

当你有选择的时候:高首付的优势

如果你还在努力想出一个确切的首付款数字，正在权衡你的选择, 通常有更多的理由去放下更多而不是更少, 特别是如果你打算拥有你的房子几年. 即使首付增加1%，也会对你的抵押贷款产生影响.

较高首付款的一些好处:

• 贷款总额较低，每月按揭还款额较低.
• 所欠金额越低，支付的总利息就越低——简而言之，房屋成本就越低.
• 贷款人可能会认为你的抵押贷款风险较小, 给你更多的贷款人选择和更多的选择来协商利率.
• 如果你每月都有抵押贷款预算，你可以用更高的首付买到更贵的房子.
• 有了较高的首付款和良好的信用，你可以协商一个更好的利率.
• 根据全国房地产经纪人协会的说法，高首付款可能会给你在竞标中带来优势, 10.投标失败的8% 2021年第一季度的原因是首付更高的报价.

在一般情况下, 能付多少就付多少, 即使这个比例不到20%, 是个好主意, 尤其是如果你打算把房子保留一段时间的话. 你付的钱越多，你在贷款期间还的钱就越少.

一个警告:优先考虑储备

在很多情况下，高首付款可能是有价值的，但它对你来说可能没有意义. 如果首付削减了你的储备基金，那就低一点.

首先试着预测你可能需要什么. 熔炉打破, 屋顶需要更换了, 众所周知，白蚁会悄悄地蚕食房屋的结构木材, 只有在大面积破坏后才会被发现. 在某一时刻, 你可能需要花一大笔钱来修理, 而且你需要手头有现金. 把你所有的钱都用在首付上，以获得更高的房屋净值，这可能意味着你没有可用的现金来支付意外的账单或紧急情况. 考虑一下你可能需要多少现金储备，然后确定一个现实的首付款.

如果你决定低首付的话, 记住，由此产生的更大的贷款可能不会对你每月的抵押贷款支付产生重大影响，这可能会有所帮助. 房子最终会花更多的钱, 但是，将一大笔钱分成30年每月支付，可能会使额外的成本可控和可以忍受. 按月计算，它可能不会给你带来太多额外的负担.

当少即是多

如果你正在考虑短期居住安排或考虑将房屋作为短期投资，较小的首付款也可能是战略性的. 即使有PMI, 如果房子迅速增值，然后卖掉，你就能获得不错的回报率. 但风险是存在的. 谁也不能保证房子会增值, 也不能保证它会在你想要的时候卖出去. 你拥有房子的时间越长, 越有可能，你每月的高额抵押贷款将抵消你从小额首付中获得的任何好处.