如果你打算今年上大学的话, 很有可能你正在试图弄清楚如何支付它. 如果你正在考虑申请学生贷款，你有很多同伴. 根据联邦储备银行， 54%的大学生 为他们的教育承担一些债务，包括联邦和私人学生贷款.

虽然学生贷款可能为支付高等教育提供了一种方便的方式, 根据你的情况申请到合适的学生贷款是很重要的, 或者你可能会为这种便利付出高昂的代价. 例如, 这取决于你获得的学生贷款的类型, 你可能需要支付几十年的教育费用，而不是在有限的几年里支付. Or, 如果你大学毕业后遇到经济困难, 你可能会残酷地发现，你没有债务减免的选项.

但是什么是正确的学生贷款对每个人来说都是不同的. 对你有用的东西可能对其他学生来说都不是一个选择. 因此, 确定最适合你的贷款的一个好方法是了解你的选择, 特别是当涉及到联邦和私人学生贷款的区别时. 现在就做作业可以避免以后多年的财务悔恨.

什么是联邦学生贷款?

联邦学生贷款是由美国联邦政府管理的贷款.S. 教育部. 有四种类型的联邦学生贷款可供学生和他们的父母:直接补贴贷款, which require exceptional financial need; direct unsubsidized loans, which are available regardless of financial need; direct consolidation loans, which allow for two or more federal student loans to be consolidated; and direct PLUS loans, 哪些是专门为学生家长而设的，不需要经济条件就能获得资格.

学生不需要有一定的信用评分才有资格申请联邦学生贷款. 相反，他们必须根据美国制定的标准提供资金需求的证明.S. 教育部.

虽然大多数联邦学生贷款可能只用于教育开支, 有些贷款可以用来支付大学期间的生活费用. 与私人贷款相比，联邦学生贷款的利率可能更低, 更重要的是，他们有时会提供灵活的还款计划和债务减免.

什么是私人学生贷款?

一般来说, 私人学生贷款由银行提供, 信用社或其他金融机构. 私人学生贷款不是基于经济需要. 要获得资格，学生必须有足够的学分. 如果你的信用评分不符合贷款人的标准, 你可能需要一个联署人来帮助你获得贷款.

不像联邦学生贷款, 哪些是受学费限制的, 私人学生贷款可以用于任何目的. 例如, 你可以用它们来支付额外的费用, 如书籍, 电脑, 食宿, 生活费用, 和运输. 与联邦贷款相比，私人贷款的借贷上限也往往更高.

记住，一些私人贷款需要你立即开始偿还, 即使你还在上学. 尽管大多数来自银行和信用合作社的私人贷款不提供贷款减免选项, 一些来自国家机构的私人贷款可能会. 你会想要检查贷款的来源金融机构，以找出是否债务减免是一个选项. 如果可以选择宽恕，请询问宽恕的要求.

联邦和私人学生贷款有什么不同?

联邦学生贷款和私人学生贷款都有一个共同的目的——资助高等教育. 然而, 这两种贷款之间存在显著差异, 包括利率, 申请和资格认定流程, 还有偿还和债务减免选项. 这些差异是决定哪种贷款类型适合你的关键.

联邦学生贷款的利率

在一般情况下, 联邦学生贷款的利率通常比私人学生贷款的利率低. 本科学位的平均联邦学生贷款每年都不一样. 截至2021-2022学年开始，固定利率为3.在2021年7月至2022年7月期间支付的贷款为73%. 毕业贷款的利率是5.同期为28%. 研究生及其父母使用的PLUS贷款的利率是6.28%.

以下几种联邦学生贷款的利率不同:

• 直接补贴贷款 -补贴贷款得名于联邦政府为你支付部分利息. 政府在你上学期间支付贷款利息，如果你至少注册了一半的时间, 在你毕业后的前六个月以及任何一段延期期间也一样. 这些贷款是提供给那些证明有较高经济需求的学生的.
• 直接补贴的贷款 -这些联邦贷款，政府不支付任何利息代表您. 另外, 学生不需要证明自己有经济需要才能获得这些贷款, 与补贴贷款相比.

联邦学生贷款的另一个显著特点是利率是固定的. 虽然新贷款的利率每年都在变化, 已支付贷款的利率在还款期间不发生变化.

私人学生贷款的利率

私人学生贷款的利率通常高于联邦学生贷款的利率. 高利率的一个主要原因是，许多大学生的信用记录很差，甚至根本没有信用记录, 或者他们缺乏稳定的收入. 这些都是可能对民间贷款申请利率产生负面影响的因素.

不像联邦学生贷款, 根据各种因素的不同，私人学生贷款的利率可能相差很大, 包括:

• 你的信用评级
• 你是否有联署人
• 现行利率
• 你的收入

一些私人学生贷款可能提供固定利率, 但是很多都有所谓的可变利率. 这意味着利率可能会随时间变化. 例如, 可变利率的私人贷款可能从低利率开始, 但这一利率可能会随着时间的推移而上升，这取决于与之挂钩的基准利率, 如 联邦基金利率. 如果联邦基金利率上升或下降, 然后，与之相关的贷款利率也可能增加或减少.

申请联邦学生贷款

申请学生贷款的过程因其复杂和详细的要求而臭名昭著. 和 符合条件的贷款 可能比较麻烦, 尤其是当你刚开始自己创业，还没有建立信用记录的时候. 但是申请和申请学生贷款实际上是一个相对简单的过程, 如果你知道接下来会发生什么，你可能就不会那么害怕了.

申请联邦学生贷款，你需要填写一份 免费申请联邦学生资助, 提供关于您的(和, 如果你被认为是家属, 你父母的收入), 纳税申报表, 报税表形式, 等. 联邦政府在决定你的贷款额度时，会考虑你所有的收入来源.

FAFSA的截止日期是固定的，在学年的6月30日 后 你计划参加的那一年. 例如, 如果你计划在2022-2023学年开始上大学, 联邦FAFSA的最后期限是6月30日, 2023. 然而，FAFSA申请最早将于10月10日生效. 目标注册日期前一年的1天. 例如, 2022-2023学年, 华盛顿州学生的申请将于10月开始. 1, 2021.

除了确定你有资格申请什么联邦学生贷款之外, 申请FAFSA还需要符合一些没有还款要求的助学金和奖学金的资格. 然而, 建议现在或未来的学生尽早提交他们的联邦助学金，因为这些资金来源是有限的，可能会在联邦提交截止日期之前用完. 

申请私人学生贷款

私人学生贷款申请必须向个人贷款机构或国家机构提出. 请注意,, 不像联邦学生贷款申请, 你父母的收入可能不会被考虑，除非他们是贷款的共同签署人. 私人学生贷款通常不考虑经济需要. 而不是, 这些贷款的资格审查程序主要关注你的个人信用记录和收入.

为了获得资格, 学生借款人必须在信用或收入方面达到贷款人的标准，才能获准贷款. 你可以通过向与你有现有关系的金融机构申请私人学生贷款来获得更好的利率或更优惠的条款. 不像联邦学生贷款, 私人学生贷款没有严格的申请期限. 而不是, 你可能会与私人贷款机构合作，建立一个适合你的申请时间表.

偿还和免除联邦学生贷款

作为一名受过高等教育的学生——或者一名未来的学生——你很可能会对获得学位并开始一份新职业的前景感到兴奋. 为此，确保你了解你计划申请的学生贷款的条款.

在一般情况下, 学生在完成学业后以及宽限期结束后，将需要每月支付联邦学生贷款的本金和利息. 然而，联邦学生贷款有时有灵活的偿还计划. 例如, 借款人的还款可能会根据他们的收入进行调整, 或者，他们可以延长还款期，使每月的还款更加可控.

以下是适用于符合条件的联邦学生贷款借款人的灵活还款计划的例子:

• 恩典时期 -联邦学生贷款有六个月的内置宽限期. 这意味着你在停止上学六个月后才需要开始偿还贷款.
• 忍耐 -在某些情况下，你可以在一段特定的时间内暂停偿还学生贷款. 忍耐可能发生在一些情况下，如进入研究生院或经历经济困难.
• 学生贷款的宽恕 ——目前, 对于联邦学生贷款的借款人，有一些学生贷款减免项目. 如果你符合一定的条件，比如在 公共部门 在一段特定的时间内，你的学生贷款可能全部或部分被免除.
• COVID-19计息 -由于COVID-19大流行，许多联邦学生贷款没有利息. 此外，一些学生可能不需要在这个时候支付他们的学生贷款. 这个救援 要到1月. 31, 2022.
• 基于收入的还款计划 -如果联邦学生贷款支付超过借款人每个月的支付能力, 他们可能有资格根据他们的收入调整他们的支付. 在这种安排中，随着借款人收入的增加，贷款的月供也会增加. 一些符合条件的借款人可能也能够拥有他们的 免除联邦学生贷款债务 经过20到25年的持续付款.

私人学生贷款的偿还计划和债务减免

私人学生贷款通常与联邦学生贷款有类似的偿还合同. 然而, 私人学生贷款通常没有联邦学生贷款提供的那么多保护, 例如学生贷款减免或基于收入的还款计划.

对于私人学生贷款，每个贷款人都有不同的还款条款. 如果你在偿还学生贷款时遇到困难, 你的贷款人可能愿意和你一起调整你的还款计划. 适用于有稳定收入和可接受信用评分的人, 调整你的还款计划的选择可能包括为更有利的还款条款或更低的利率再融资.

联邦和私人学生贷款的利弊

当涉及到资助你的教育时, 对于联邦和私人学生贷款，都有许多利弊需要考虑.

联邦学生贷款的好处:

• 利率是固定的，可能会更低.
• 资格审查过程不需要信用检查.
• 不需要联署人.
• 补贴贷款的利息由联邦政府在至少一半时间上学时支付.
• 符合条件的借款人可以选择基于收入的还款方式.
• 贷款减免计划可能适用于符合条件的借款人.

联邦学生贷款的坏处:

• 不是每个人都有资格申请联邦学生贷款.
• 你可以借的金额有一个预定的上限.
• 你父母的收入可能会被考虑作为FAFSA申请的一部分(取决于情况), 这可能会减少贷款金额).
• 迟交或错过申请截止日期可能会妨碍您获得基金资格.

私人学生贷款的好处:

• 你可以借的金额不像联邦学生贷款那么有限.
• 信用等级高的学生可以获得更好的条件，比如更低的利率.
• 如果你已经达到联邦学生贷款上限，私人学生贷款可以作为补充融资的来源.
• 半场休息时间不到的学生仍有资格参加.
• 资金可用于学费以外的其他费用.
• 申请过程可能更快，并有一个开放式的申请期.

私人学生贷款的缺点:

• 利率通常比联邦学生贷款高，而且可能不固定.
• 根据您的借贷历史或信用评分，您可能需要一个共同签署人.
• 与联邦学生贷款相比，低收入学生可能不太容易获得私人学生贷款.
• 基于收入的还款计划通常是不可用的.
• 与联邦学生贷款相比，贷款偿还往往缺乏灵活性.
• 延期, 延期和宽限期的选择通常比联邦学生贷款更有限.

把它们放在一起

尽管申请和申请学生贷款的资格听起来像是一个令人生畏的过程, 你可能会发现自己先做家庭作业而领先全班. 因为联邦学生贷款通常为借款人提供更多的保护, 符合条件的学生通常会优先考虑这些贷款.

然而, 这取决于你的情况, 你可能需要联邦和私人学生贷款的组合来支付你的费用. 了解联邦贷款和学生贷款之间的区别可以帮助你决定什么是适合你的. 无论你的情况, 在做这个重要的财务决定之前，一定要得到正确的信息.