一旦你决定买房，真正的工作就开始了. 贷款抵押过程可能需要时间, 特别是如果你还没有准备好交出贷款人要求的所有文件. 根据数据显示，2021年2月，完成抵押贷款的平均时间为53天 艾莉美. 但是，在你开始之前，把所有的事情都安排好，可以把时间缩短到30天.

一旦你找到了梦想的家，提前准备是避免障碍的关键. 我们来讨论一下你现在能做些什么, 在你开始看房子之前, 协助加快房屋贷款申请程序.

确保你的信用记录是准确的.

你的信用记录在决定你的信用评分方面起着重要的作用, 这将决定你的申请是否会被批准，以及你将有资格获得什么样的费率. 因为这个原因, 明智的做法是首先检查你的信用报告，以确保没有不受欢迎的意外.

记住，这并不是你是否按时还款的全部问题. 这也是为了确保没有人抓住你的好名声，对你的信用做坏事.

在大流行期间和随后的2020年停工期间, 欺诈和身份盗窃企图增加了近23%, 根据 TechRepublic. 信用报告上的错误或欺诈需要时间来纠正, 所以你不想知道自己是身份盗用的受害者 后 你已经申请了抵押贷款.

你可以访问 AnnualCreditReport.com 从三家信用报告机构获得免费信用报告:Experian, TransUnion和Equifax. 这将给你一个调查潜在问题的机会, 删除过时的信息，并搜索可能破坏你的抵押贷款申请的问题的迹象. 你越早开始做这件事，你就能越快地在抵押贷款过程中前进.

什么是按揭贷款的良好信用?

大多数贷款人要求传统住房贷款的FICO分数最低为620分. 即使信用评分低至580分，也有可能获得联邦住房管理局(FHA)的贷款, 但这并不一定是你买房时想要的分数. 事实上，为了获得最好的抵押贷款利率，你的信用评分需要高得多.

通常, 贷款机构为信用评分在760到850之间的借款人保留最低的抵押贷款利率. 贷款人对抵押贷款有分层利率计划. 尽管每个贷方都有自己的等级和信用评分资格, 30年期贷款固定抵押贷款利率的平均分级计划可能类似于图1中的表格.

尽管这些利率之间似乎没有太大的差异, 根据你的信用评分，你在30年里每个月要支付的差额真的会越来越大. 例如，如果你以4的利率为32万美元的房价融资.656%对3.在贷款期限内，你将多支付105,192美元的利息. 因此，当你申请抵押贷款时，拥有最好的信用评分会有很大的不同.

为你的首付款筹集资金.

一些首次购房者贷款项目允许你以售价的5%作为首付购买房屋. 对于那些符合条件的人，甚至有零首付抵押贷款(尽管, 你仍然需要计划成交费用). 虽然你可以更快地进入一个家，利用专门的贷款, 在决定这个选项之前，您应该了解一些权衡.

对于初学者来说, 您可能不得不跳过一些额外的环节，并为贷款申请和批准过程做好准备，这将花费更多的时间. 另一个需要考虑的权衡是，贷款机构可能会收取更高的利率，或者对这些专业贷款有不同的资格标准.

除了, 如果你不为你想买的房子付20%的传统贷款, 你的贷款人可能要求你支付私人抵押贷款保险(PMI). 它可以在0范围内任意相加.55% to 2.每年按原贷款金额的25%支付你的月供，直到你的房屋净值达到至少20%. 贷款机构可能会要求PMI，因为, 首付少一点, 你的贷款被认为是高风险的, PMI在违约的情况下为贷款人提供了一些保护.

虽然增加的成本是一个缺点, 这并不意味着你不应该考虑这些贷款选择之一. 例如, 在你可以锁定低利率的时候买房，与等到你付了20%的首付却不得不支付更高的利率相比，在贷款的整个生命周期中，你仍然可以节省一笔钱.

为20%的首付款和交易费用存钱需要时间. 然而，这是避免增加成本的最佳选择. 最终, 你必须评估你的个人情况，以决定这些额外的费用是否值得尽早开始建立股权.

降低你的债务收入比.

在申请抵押贷款前的几天和几周内, 确保你的债务处于控制之中是个好主意. 这可能意味着偿还较小的债务, 如果可能的话, 这样你的债务收入比(DTI)对贷款人更有吸引力.

你可以用每月偿还债务总额除以月总收入来计算DTI. 大多数贷款人希望在你的抵押贷款结束后，DTI比率低于36%. 这向他们表明，你不仅有能力支付抵押贷款, 但也要处理维护房屋时产生的其他费用.

理想情况下，你的抵押贷款不会太大，以至于需要你每月收入的大部分来支付. 在抵押贷款过程中减少你的DTI向贷款人表明你对所借的钱负责，并灌输信心，从而更快地获得批准.

整理你的文件.

当你在努力确保你有最好的信贷和资金来支付首付时, 这也是开始收集申请抵押贷款所需文件的好时机. 准备好这些东西会加快申请过程.

申请住房贷款时，你最可能需要的文件包括:

• 驾驶执照或政府签发的有效身份证件 -这是一个重要的工具，以核实您的身份和确认您的记录地址. 确保你的地址是最新的，你的身份证件在贷款结束前不会过期.
• 社会保障卡 你的社会安全号码是贷款人用来检查你的信用记录和信用评分的. 验证您的信息，防止欺诈, 贷款人也可能要求看你的社会保障卡.
• 雇佣工资单 -这些帮助贷款人了解你的收入，包括它的频率和可靠性. 一定要收集最近60天的工资单.
• 最近的银行对账单 -这些提供了另一种方法来验证你的身份，并向贷款人展示你是如何花钱(和存钱)的. 这个证据可以通过展示积极的财务习惯来帮助你扭转局面. 然而，它也可能产生相反的效果.
• 纳税申报表 -大多数抵押贷款机构更喜欢你最近两年的纳税申报表. 这应该包括W-2表格或1099表格的复印件，如果适用，以显示收入证明.
• 资产证明 贷款人希望看到你有其他的方式来支付你的月供，以防经济紧急情况或收入损失. 你需要收集最近两个月的支票账户、储蓄账户以及任何投资账户的对账单, 你可能有的退休或经纪账户.
• 业主保险证明 -在你买下新家之前, 您将需要证明房主对该房屋的保险. 确切的承保范围可能因出借人而异, 但大多数要求你的房子投保100%的重置成本.
• 现有或以前的按揭报表 -如果你已经有了自己的房子，这可以验证你目前的抵押贷款支付情况，并帮助建立你的债务收入比, 哪些贷款机构在做出贷款决定时比较看重.
• 每月偿还债务 ——同样, 在计算DTI比率时，贷款人可能想要审查或核实你每月的债务支付和余额. 收集贷款、信用卡和其他债务的对账单. 对账单应包括账号, 每月最低还款额, 余额和债权人的联系信息.
• 物业税帐单 -如果你目前拥有房产，这是另一个用来确定你的DTI比率的项目.

你可能会被要求提供其他信息. 但是在申请抵押贷款时准备好这份文件清单会节省你的时间, 精力和头痛-简化您的抵押贷款审批时间表.

关键是要记住, 你的贷款人是否需要额外的信息或文件, 是尽快给他们吗. 如果你没有信贷员的消息, 联系他们，确认他们是否拥有所需的一切. 当你主动沟通并迅速满足要求时, 整个过程进行得更快更顺利.

避免重大的生活变化.

生活的变化是不可避免的, 但在你准备买房的时候，应该尽可能地把它们搁置起来. 具体地说, 你应该避免那些可能会对你的财务产生影响，并导致贷款人决定不批准你的抵押贷款的变化. 在这个关键时刻，你应该特别避免的事情包括:

• 换工作、辞职或被解雇
• 申请信贷(购买家具和电器，新车贷款等).)
• 信用卡账户没有付款
• 跳跃的检查
• 办一张新信用卡
• 从你的银行账户里存入或取出一大笔钱

这些都是可能影响你收入的变化, FICO分数, 信用记录或DTI. 记住，你需要继续避免这些类型的重大生活变化，直到你关闭了你的家. 你的贷款人可能会在交易结束前进行最后的信用检查，以确保你仍然有良好的信誉来支付每月的付款.

在最好的情况下, 一个大的变化可能会减缓你的抵押贷款审批，或者要求你提交额外的文件，如果贷款人不得不重新评估你是否仍然符合他们的贷款要求. 在最坏的情况下，你的贷款可能会被拒绝.

申请按揭预批.

预审不同于抵押资格预审. 预先批准涉及到一个更深入的验证过程，在这个过程中，贷款人通常会提供一个有条件的承诺，让你借到一定数额的贷款来购买房屋. 它还表明了你可以为你的抵押贷款支付什么样的利率.

抵押贷款预先批准的额外好处是，它给你一个优势与房屋卖家. 在卖方市场, 预批准信比资格预审信更受欢迎，因为这意味着贷款人对你的财务状况进行了更全面的了解，贷款批准不太可能落空.

更重要的是, 让你的抵押贷款预先批准会让你安心, 一旦你找到了你梦想中的家, 在贷款审批过程中，您不太可能面临任何意想不到的延误. 这是一个巨大的负担，尤其是在像华盛顿州这样紧张的房地产市场, 在哪里，最好的房产一上市就会被买走.

您可能需要向多个贷方申请预先批准，以查看哪个提供最好的交易. 一定要注意年利率(APR), 哪一种贷款方式将为利率比较提供最好的基础，因为它还将贷款方的费用和其他费用考虑在内.

而硬信贷可能会影响你的信用评分, 您可以通过在短时间内提交贷款申请来减少影响, 由于信贷机构认识到买家喜欢购买利率. 和, 当你有多个贷款人竞争你的业务时, 你可以选择最适合你需要的报价.

与你的贷款人保持联系.

抵押贷款机构同时与多个借款人和申请人打交道. 而你只需要担心一个房屋抵押贷款，他们可能有成千上万的工作.

如果你不保持联系，你的贷款人和最新的抵押贷款过程, 你的贷款申请可能会被忽略. 如果你提交了任何要求的文件后没有得到回应，请致电或发电子邮件给你的贷款人. 积极主动地问自己下一步需要做什么.

记住，吱吱叫的轮子有油吃. 如果你想加快抵押贷款申请的审批过程, 你可能需要成为贷方渴望容纳和批准的吱吱嘎嘎的轮子，以便它可以与其他客户一起前进.

尽管在抵押贷款方面没有保证, 提前做好准备是让你的房屋贷款更快获得批准的最好方法.

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在WSECU，我们将回答您的任何问题，并帮助您找到最适合您的贷款.

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*利率仅供举例之用.