没有人愿意忍受不良信用. 无论是糟糕的财务决策的结果, 失业或其他情有可原的情况, 不良信用会让你损失金钱和机会.

无论有多少博客或广告提供快速解决方案，都没有这样的事情. 修复不良信用需要时间. 但, 如果你采取适当的步骤, 你可以回到实现财务目标的轨道上, 如:

• 买房
• 购买新车
• 得到你想要的租金
• 结婚组建家庭

了解你的信用情况.

开始你的任务，以修复你的信用最好的地方是获得你的信用报告的副本. 三大信用报告机构Experian每年免费提供一份报告, Equifax和TransUnion. 你可以从一个来源获得这三种信息: AnnualCreditReport.com.

虽然你的信用报告可能不包括你的实际信用评分, 它可以让你了解你的整体信用状况, 你的债务和其他可能会降低你信用评分的因素. 一旦你收到你的信用报告，确保它们是准确的. 看:

• 列出了每个账户，确保它们是你的
• 地址，确保准确无误
• 关闭帐户
• 逾期付款或未付款
• 关于判决的注意事项
• 破产
• 信用调查

如果你发现任何不准确，通知信用报告机构显示错误的信息. 然后，该机构将进行调查，调查可能需要长达45天的时间. 等待结果, 信用局将决定是否删除这些信息.

清理你的信用报告可以为你的信用评分提供几乎即时的提升. 你可能需要一点时间和行动, 但如果能提高你的信用评级，那么每一分钟都是值得的. 在你努力修复你的信用的过程中，正确方向上的每一点都是很好的一步.

偿还你的债务.

你的收入不包括在你的信用报告中, 所以高债务收入比(DTI)不会影响你的信用评级. 然而, 它会影响你对贷款和融资的选择, 包括你申请信用卡的能力, 汽车贷款，甚至某些租赁房产.

偿还债务可能需要额外的收入. 你可以试着加班或者临时做一份兼职. 理想情况下，你的债务支付应该少于你月收入的30%.

还记得, 每个月至少偿还信用卡和贷款的最低还款额是很重要的，因为拖欠还款会对你的信用评分产生严重的负面影响. 如果你能腾出一些收入，可以考虑以下策略之一:

• 首先偿还利率最高的信用卡. 这将降低你的总成本.
• 先支付最小的余额. 这可以帮助你保持动力.

无论哪种情况, 一旦第一笔钱还清了, 将你每月的还款额加到你想要偿还的下一张信用卡或贷款的最低还款额中. 另外，把多余的钱用于你想要偿还的信用卡或贷款. 即使每个月多出20美元来偿还你的债务，随着时间的推移也能帮助提高你的DTI比率.

按时付款.

许多人对逾期付款对他们信用评分的影响感到震惊. 偶尔让付款下滑似乎不是什么大不了的事, 但一旦超过30天, 可以向征信机构报告. 这取决于你的信用记录和还款时间, 它可以使你的信用评分下降100分或更多.

不仅仅是信用卡和贷款支付会对你的信用评分产生负面影响. 如果组织向信用局报告延迟付款，其他类型的付款也会反映出负面影响. 这包括你的房租、水电费和手机账单.

按时支付账单和债务是你能做的最好的事情之一来修复你的信用——即使你只能支付大额余额的最低付款. 如果你很忙或有点健忘，设置提醒或安排自动支付账单会有所帮助.

还记得, 现在养成良好的习惯可以帮助你保持每月的账单，这样你就可以在未来保持良好的信用评分.

注意你的信用利用率.

你的信用利用率是多少? 它是你目前使用的循环信贷除以你可用的循环信贷总额的比率. 循环信用账户本质上是信用卡或信用额度. 较高的信用利用率会对你的信用评分产生负面影响.

你的信用利用率越低越好. 理想情况下，你的信用利用率应该低于30%. 假设是，如果你没有使用超过30%的可用信贷, 你在负责任地管理你的信用方面做得很好. 使用更少的可用信贷也可以帮助你获得更低的利率.

您如何确定您的信用使用情况?

• 把你所有信用卡的欠款加起来.
• 另外，加上所有信用卡的总最高限额.
• 用第一个数除以第二个数.

比如说，你五张信用卡的欠款总额是2500美元. 每张信用卡的额度是1000美元，所以你的最高可用额度是5000美元. 2500除以5000等于0.5，这意味着你用了50%的可用信用额度.

在这个例子中, 你需要减少你的总信贷债务1美元,为了将你的信用利用率降低到30%，你可以在不收取新信用卡费用的情况下，向你的信用卡支付3000美元. 如果你想让你的信贷利用率低于30%，你必须进一步减少你的信贷债务.

每个月全额支付你的信用卡余额有助于保持你的信用利用率在预期的窗口内贷款人. 如果不可能的话, 尽量支付超过你每月最低还款额，直到你可以降低你的信用利用率.

保留旧账户.

Credit age is also important for your overall credit score; a higher average age can actually have a positive effect. 当你终于还清信用卡时，你的第一反应可能是关闭账户. 但如果你正在努力修复不良信用，这是个坏主意, 尤其是如果这张牌你已经用了很长时间了.

即使你过去有过信用卡问题, 事实上，你继续拥有这个账户对你的信用评分来说是个好消息. 它也向贷款人表明，你能够与你的债权人保持关系，而且你做到了, 事实上, 尊重你的债务，把它还清.

这条规则也有例外. 如果你的信用卡有昂贵的年费，或者你担心你无法抗拒在旧账户上花新钱的冲动, 最好考虑结清账户. 然而, 如果你能避免消费的诱惑，并且该卡没有年费或可管理的年费, 保持账户畅通，信誉良好，对你来说利大于弊.

开一个账户的另一个好处是，即使你不经常使用信用卡，信用卡账户仍然会增加你的可用信用. 这意味着除了帮助你建立更长的信用记录外，它还可以帮助你提高信用利用率.

不要申请新的贷款.

这一步可能很难, 但如果你的主要目标是修复不良信用并提高你的信用评分，这是必要的. 抵制申请新贷款的诱惑.

申请新的信用意味着贷款人或信用卡公司对你的信用进行严格检查, 哪些会出现在你的信用报告上. 每次信用查询都会降低你的信用评分.

这条规则也有例外. 例如, 如果你在短时间内(大约两周)收到多个汽车经销商的咨询, 这会让你看起来好像是在为最好的利率而购物，可能影响较小. 这种例外并不普遍, 虽然, 所以你应该限制信用查询，只要他们不是绝对必要的.

考虑建立信用的工具.

一旦你采取了上述所有步骤，就可以消除对你信用评分的负面影响, 是时候加入一些积极的因素了. 你可以通过使用信用建立工具来帮助你建立良好的信用，以一种大多数贷款人都会欣赏的方式来实现这一点. 有两种选择值得考虑.

1. Credit-builder贷款

这些类型的贷款可以通过信用合作社广泛获得. 不过，有些银行也提供这种服务. 以下是信用建立者贷款的一般运作方式:

• 您申请贷款，并获得特定贷款金额的批准.
• 你在规定的期限内每月向贷款人付款.
• 贷款人每月向信用机构报告你的按时还款情况.
• 学期结束的时候, 你完成你的付款，并收到退款减去任何费用，你同意与贷款人.

这使得贷方可以给你机会建立或修复你的信用——并节省资金——而不承担任何真正的风险. 在你努力的最后, 你的信用评分有所提高，在建立信用的同时，你向银行支付的资金也有所增加.

2. 担保信用卡

有了这些类型的信用卡，你就把钱存入一个有担保的账户. 这个账户用来保证你对信用卡公司的债务. 一些公司要求100%的资金作为初始存款，而另一些公司则接受不同的金额. 一般, 虽然, 如果你存1美元,存入一个有担保的信用卡账户, 你会得到1美元,信用额度.

这取决于你与哪家信用卡公司合作, 您的信用额度可能会在六个月或一定数量的按时付款后增加. 其他人可能有不同的要求, 有些人可能会完全退还你的存款，并及时将你转换为无担保信用卡.

这个想法是，你有机会重建你的信用随着时间的推移，通过选择这些选项中的任何一个.

你应该雇佣信用修复机构吗?

另一个重建信用的选择是聘请信用修复机构. 事实是你可以做信用修复机构能做的任何事情.

更重要的是, 信用修复机构不能从你的信用报告中删除负面信息，如果它是准确的. 如果你的报告没有错误的信息, 信用修复机构除了花费你本来可以用来储蓄或偿还债务的钱之外，没有什么可以为你做的.

然而, 如果你的信用报告确实包含不准确的信息，或者你有兴趣与信用卡公司协商以减轻你的负担, 你可以与信用修复机构合作来实现你的目标. 在这些情况下, 重要的是你的时间是否值得他们为你做这些工作所收取的费用.

如果你选择与信用卡维修机构合作，当心骗子. 根据联邦贸易委员会的说法，你面对的可能是 信用修复骗局 如果该机构:

• 在提供服务前坚持预付费用
• 告诉你不要直接联系信用机构
• 请您争议准确的信用报告信息
• 建议你在贷款或信用申请上撒谎
• 在解释它能为你做什么时，并没有解释你的法律权利

最终，当涉及到修复不良信用时，你是你最好的倡导者. 遵循这里列出的步骤将帮助您做到这一点. 记住，这是一个需要时间和奉献的过程. 不要放弃. 结果是值得你付出努力的.