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获得第一笔抵押贷款的一步一步指南

2021年3月5日21分钟阅读

获得第一笔抵押贷款的一步一步指南

购买你的第一套房子是建立一个强大的金融组合的一大步. 它比以往任何时候都更容易获得低息贷款. 之前你买, 然而, 你需要关于什么要寻找和什么期望在整个购房过程的信息. 本指南旨在为你提供你将遇到的方法,以获得你的第一次抵押贷款.

这里提供的信息将帮助您确保不仅仅是贷款. 这是一种长期的投资策略,随着时间的推移,它将帮助你建立股权和借款能力. 这就是为什么正确的处理过程是至关重要的.

比较抵押贷款和贷款.

几种类型的抵押贷款 存在. 抵押贷款机构的工作是帮助你比较他们,以找到适合你的财务状况和目标. 很多贷款人都是可用的, 包括当地银行和信用合作社, 大型金融机构, 和券商. 找到合适的贷款机构意味着比较他们能提供什么.

在选择贷款人时,注意:

  • 其财务实力. 使用 惠誉国际 了解公司的财务状况有多稳定.
  • 获得有竞争力的贷款选择,包括政府支持的贷款. 的 U.S. 住房和城市发展部 可以验证可用的出借方.
  • 它愿意与你的信用工作. 如果你有良好的信用,你可能会发现较少的阻力.

一旦你选择了一个你觉得可以信任的贷方, 讨论它提供的选项是很重要的. 贷款人是否提供所有类型的可用贷款来满足你的需要? 所有的贷款选择必须遵守规则 消费者金融保护局 如果他们得到联邦政府的支持. 你总是可以通过这个机构找到更多的信息.

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评估贷款条件和抵押贷款利率.

当你比较贷款时, 一定要仔细确定哪家银行提供的贷款条件和利息的最佳组合. 低利率总是有益的, 但你仍然需要每月的还款来满足你的预算. 以下是一些需要考虑的事情:

贷款期限: 30年和15年的贷款是最常见的. 较短的期限每月还款额较高,但利率和总成本较低. 长期贷款的月还款额较低,但利率和总成本较高.

利率: 考虑浮动利率和固定利率贷款. 对于固定利率贷款,你的月供不会根据利息调整. 它在贷款期间保持不变. 另一方面,使用可调利率,你的支付可以从低开始,随着时间的推移而增加.

年利率(APR): 在评估offer的时候,要注意APR. 而利率告诉你贷款成本以百分比表示, APR也将费用和其他费用纳入成本, 比如私人抵押贷款保险, 折扣点或某些结帐成本. 因为不同的出借方的费用不同, 查看APR可以让你更好地比较不同贷款的成本.

了解你的抵押贷款保险要求.

一定要询问你的贷款人是否需要抵押保险. 如果你付不起20%的首付,贷方可能会要求你投保按揭保险. 大多数传统贷款要求 私人抵押保险(PMI) 首付低于房屋购买价的20%. 联邦住房管理局(FHA),退伍军人事务部(VA)和美国联邦政府.S. 农业部(USDA)的住房贷款可能也有PMI要求.

抵押贷款保险会增加你的成本. 通常, 你将在关闭时支付费用,然后每月抵押保险保费作为你的住房支付的一部分. 这被称为借款人支付的抵押贷款保险(BPMI). 然而, 一旦你的房子有20%的权益, 你可以要求贷款人取消你的抵押贷款保险.

如果你有选择的话, 单保费抵押贷款保险(SPMI)的优势是每月成本更低,因为保费是在结算时全额支付的. 但这将意味着更高的关闭成本, 如果你再融资或出售你的房子,你不会收到任何部分退款.

一些银行会支付你的PMI成本. 这被称为贷款方支付的抵押贷款保险(LPMI). 尽管LPMI似乎是个不错的选择, 你可能会为此付出更高的利率. 如果你的贷方需要PMI, 一定要知道你有哪些选择,以及每种选择的优缺点.

抵押贷款的预审资格.

在这样做之前,确保你已经审查了你选择的贷款人提供给你的报价. 看看利率,你的贷款额度,以及贷款期限或期限.

贷方需要收集你的基本财务信息,以使你有资格获得贷款, 包括你的:

  • 信用评分
  • 借贷历史
  • 各种来源的收入
  • 其他费用
  • 首付的期望

一旦贷款人为你制定了资格预审报价,你就可以同意或不同意条款. 资格预审不会把你锁定在任何事情上. 这取决于你提供的信息, 因此,如果这些信息不准确或不及时,贷方的报价可能会发生变化.

有资格预审, 如果你还没有想好房子,你可以开始找房子了. 你会知道贷方认为它能借给你多少钱,这将帮助你缩小范围 在你的价格范围内的房子.

得到你的预先批准并提交你的贷款申请.

请记住,资格预审不同于预先批准. 当您预先获得贷款资格时提供的贷款金额是基于您所提供的信息——而不需要贷款人确认其准确性.

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预先批准贷款意味着贷款人已经核实了关键信息,最有可能批准贷款并为贷款提供资金. 然而, 如果贷款人在审查您的信息时发现任何问题,预批准后提供的贷款金额可能与资格预审时提供的金额不同. 如果你想比较家庭贷款提供更有效, 有可能得到多个贷方的预先批准. 

在火热的房地产市场中, 当你准备出价购买时,预先批准可能会给你带来竞争优势. 因为预先批准需要额外的审查, 它向房地产卖家发出信号,表明你在这个过程中走得更远,对买房很认真. 它还告诉他们,由于你的贷款没有资金,销售失败的可能性更小. 没有这份, 一些卖家可能不会接受一套房子的报价,因为这意味着他们仍然有很大的风险.

你是如何获得预审的? 你要向贷方完成一份正式的贷款申请. 这时工作变得更加紧张,需要你更多的注意力. 对于这个, 贷方需要收集文件,核实你是否具备贷款资格,并确定你的贷款通过承销过程的可能性.

在这个过程中,你将与你的抵押贷款者密切合作. 贷方会提供你需要的文件和信息的清单. 这是向贷方表明你有经济能力支付所需款项的证据. 他们可能会多次回来获取更多的信息. 一些最常用的文件包括:

  • 你和任何共同借贷者的社保号码
  • 支票及储蓄户口对账单
  • 你所有的投资账户的报表
  • 所有未偿还贷款的文件,如信用卡、汽车贷款和学生贷款
  • 其他未偿还债务文件
  • 你过去两年的纳税申报单复印件
  • 过去两年的w -2和1099
  • 收入资料,包括雇主的声明
  • 支票存根来证明收入
  • 首付信息-多少你计划支付,以及任何钱被馈赠给你

重要的是要澄清,你收到的任何类型的贷款提供——从抵押资格预审到住房贷款预审——都归结于承销商. 尽管他们会在整个过程中发挥作用, 他们总是有能力拒绝贷款. 他们的目标是确保贷款对贷款人来说是一个良好的风险. 如果他们无法核实这一点,贷款可能不会被批准.

出价购买一套房子.

贷款预批准完成后,你就可以买房了. 这是一个令人兴奋的时刻,一个你不想匆匆度过的时刻. 建议您与合格的房地产代理一起工作,以帮助您找到一个适合您的生活方式以及您的财务需求的家.

一旦你确定了你想要的房子,下一步就是出价. 购货要约是具有法律约束力的合同. 因此,在条款中设定是至关重要的. 你的房地产经纪人或律师可以帮助你写一份保护你的合同. 以下是通常发生的情况:

1. 决定出多少钱.

在一些市场上,提供全额开价是最快买到房子的最好方法. 在其他市场,你可以通过谈判把房价降下来. 考虑:

  • 最近出售的按大小、特点和位置比较的住宅
  • 上市时间更长意味着卖家可能更愿意谈判
  • 必要的维修,升级和翻新,使家宜居

市场行情是决定要价的一个重要因素, 你的经纪人应该提供关于你期望付多少钱的见解. 在你真正想要的房子上出价过低可能意味着卖家会选择出价更高的人. 出价过高会让你赔钱. 找到平衡是必须的.

2. 确定必要的突发事件.

突发事件是条款. 更准确地说,它们是逃避条款. 如果你决定继续购买这所房子, 你要确保质量和渠道. 当事情偏离正轨时,权变会给你一条出路. 常见的或有事项包括:

  • 家检查结果
  • 评估结果
  • 融资和所有权审批
  • 房屋销售应急预案,是指你在买房子之前先出售现有的房子

这些都被写进了合同,使其具有法律约束力. 如果卖方接受报价,就必须同意他们的要求.

3. 确定保证金.

保证金就像一笔诚信存款,被存入一个托管账户. 大多数情况下,它在总房价的1%到2%之间. 提供这个帮助卖家看到你是认真的购房. 在交易时,保证金通常用于您的首付和交易成本. 如果交易失败, 然而, 你和卖方的合同将列出退还定金的条件. 

当你确定了这三个因素, 你的代理人可以代你写合同或报价. 然后提交给卖家, 谁有合法的权利来决定他或她是否想要卖给你基于你提供的. 合同将规定卖方回应的时间.

可能会有一些讨价还价. 任何时候卖家给你还价,你可以决定接受或走开.

进行家庭检查.

一旦卖家同意了你的报价,就该确认房子的状况是否良好了. 你得自付家检费. 这意味着要雇佣一位专业人士来评估房屋的状况. 如果你有这种类型的贷款,可能需要联邦住房管理局检查员. 你的代理人也许能帮你找个检查员.

在检查, 你和探长, 可能还有你的房产经纪人, 会穿过这个家吗, 看看所有的主要系统. 目的是了解家庭是否安全,存在哪些问题以及系统的使用年限. 这包括评估房屋的屋顶, 基金会, 加热和冷却系统, 和主要设备.

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请记住,检查员不会评估房屋的价值. 这将在稍后由评估师完成.

获得房屋保险.

当你的贷款提议开始向前推进,联系你的家庭保险代理. 你可以选择一个已经在满足你的需求的人,或者寻找一个新的. 贷方会提出具体的要求,比如对财产的全额保险. 如果保险政策不到位,贷款人将不会继续推进住房贷款.

如果一切检查出来,住房贷款将进入贷款处理的下一个阶段.

等待贷款批准.

你已经选择了一个贷方, 房屋贷款的预审资格, 已递交贷款申请, 对一所房子出价,并被卖方接受, 是否对房屋进行了检查并投保了房屋保险. 但在你获得所有权之前, 你的贷款必须被批准才能关闭, 所有必要的结案文件都必须签字并记录.

在流程的这一点上,每个步骤发生的顺序可能取决于许多因素, 比如贷款人的个人要求,或者在最后一刻可能需要你提交额外的文件,或者做事有点混乱. 然而,贷款审批和关闭过程通常包括以下所有步骤:

1. 抵押贷款处理

信贷员将收集您的数据和文件,然后与贷款处理人员一起核实您的信息. 这有助于确保没有遗漏任何内容. 此时,您可能需要提供额外的信息,包括:

  • 保证金证明
  • 资产核查文件
  • 大量矿床的来源
  • 如果别人给你钱,写礼物信
  • 雇主提供的雇佣证明
  • 完整执行的销售合同(你方报盘)

在抵押贷款进入下一步之前,需要对房产进行评估. 估价师的工作是确保房屋的价值至少与贷款额相等. 否则,贷款人不得批准超过估价金额的项目.  

2. 承销

现在贷款的承销商开始审查你的文件. 承销商负责确保拟贷款的细节和您的财务信息符合贷款指南. 他们可能需要更多的信息来证明你的贷款符合这些要求.

3. 有条件批准

当一笔贷款有未偿还项目时,承销商需要准确和完整地记录您的贷款符合贷款指导方针, 这些项目被称为条件.  在这些条件被清除之前,贷款被认为是“有条件批准的”.”

4. 通过关闭

在此过程中,您可能会听到“清除关闭”这个短语. 这是保险商说"我们这么做吧.“最终批准已经发出. 然后团队安排贷款结束. 请留意交易结束时的信息披露. 这提供了你最终的贷款条款,包括费用和其他费用.

5. 完成抵押

结束过程是买房的最后一步. 一定要与为你的购房提供代管服务的公司取得联系. 代管公司是一个中立的第三方,持有资金和文件涉及关闭过程, 所以你会想要提前找出任何必要的关闭资金应该如何交付给托管公司.

从那里, 你和结案代理人坐下来谈谈, 通常是清算律师或产权公司, 查看一大堆文件. 你需要带照片的身份证明和, 在大多数情况下, 银行支票的批准金额移动到代管公司关闭成本和你的首付.

这笔钱也可以电汇到代管公司. 然而,电汇诈骗是常见的,所以在汇款时一定要小心. 记住,代管公司不会在最后一分钟改变布线指令.

在你签字的时候,律师或交易负责人会和你一起审查每一份文件. 在这个过程中, 你应该问任何你不明白的关于交易结束和结算的问题,因为, 通过签署, 你同意所有的条款——即使你不理解它们. 然而, 如果你对贷款或贷款条款有疑问, 最好问问你的信贷员.

这些文件将概述您的贷款和出售条款的所有细节,包括:

  • 你借了多少钱
  • 你打算怎样偿还这笔贷款
  • 标题检查完成
  • 房屋贷款的安全性(如果你违约会发生什么)
  • 您每月的付款金额和期限
  • 期望在你的贷款的整个生活中保持家庭保险
  • 结算报表

你可以期待一个或两个小时的签名过程来完成. 

6. 银行审查

贷方收集你签署的所有文件并审查它们. 大多数情况下,这需要另外24到48小时. 在提供贷款之前, 贷方希望确保没有丢失任何东西,并且文件具有法律约束力. 如果签名看起来不一样,可能需要更改.

签纸

7. 贷款资金

一旦一切核实无误,贷款就进入融资环节. 这意味着贷款人将把资金转移到托管公司. 大多数情况下,这种情况发生在收盘当天. 代管公司确保所有各方按照购销协议和最终结算表的约定支付.

8. 成为一个房主

这个过程的最后一步是你的结案律师或产权代理人将必要的文件发送给县记录员,以创建所有权转移的公共记录. 一旦完成,你的房地产经纪人将收到记录号码. 现在他们可以把你新家的钥匙交给你了!

拥有住房是一个令人兴奋的机会, 但这需要很多步骤来保护你的投资. 与合适的贷方合作,你的需求会有很大的不同.

获得资格预审


住房贷款的预审资格.

WSECU在华盛顿州的抵押贷款利率很低.

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